Ипотечная программа — одно из наиболее дешевых решений на рынке. Не обращая внимания на невысокую ставку рефинансирования, необходимо не забывать, что это долговременное обязательство, сопровождающее получателя кредита немалую часть его взрослой жизни. Мы предлагаем, на что обратить собственное внимание, чтобы дорога к квартире мечты не обернулась в долгий ужас.
Практически тридцать лет мы «мчимся по Европе», но даже в наше время не все люди могут себе позволить приобрести дом или квартиру без финансовой поддержки банка. Решению о приобретении или смене существующей недвижимости должен предшествовать скрупулезный анализ текущих материальных возможностей и попытка оценить их на ближайшие годы. Разумеется, подобный тип прогноза — это, говоря мягко, «чтение листьев», однако он даёт чувство хорошо сделанной домашней работы. А если вас интересует выгодная ипотека от застройщика, переходите на сайт https://meridian72.ru/buy/mortgage/.
Исключительно после подробной оценки нашего финансового потенциала мы можем провести первичный конкурс предложений, подобрав предложения, соответствующие нашим ожиданиям. Необходимо не забывать, что общая цена банковского займа, погашаемого на протяжении многих лет, особенно чувствительна к малейшим колебаниям его некоторых параметров. И поэтому косметическое изменение ставки по кредиту в долговременной перспективе может означать несколько тысяч экономии или дополнительную нагрузку на бюджет семьи. Благодаря этому выбор ссуды под залог недвижимости на покупку жилья обязан быть выполнен спокойно, без участия эмоций, искажающих картину.
Свой депозит
Времена, когда банки были готовы финансировать покупку недвижимости на 100% и даже накинуть еще десятки тысяч на ремонт или меблировку квартиры, прошли навсегда. Согласно Рекомендации S, очень маленький первый взнос теперь составляет 20%. Так, получатель кредита, планирующий приобрести квартиру стоимостью 300 000 злотых, будет обязан внести 60 000 злотых. Опасаясь сильного ограничения доступа к кредитам в банке под ипотеку, была также введена возможность первого взноса в размере 10%. Однако такое заключение требует приобретения дополнительной страховки.
Лица, которые не имеют средств, равноценных ? стоимости имущества, должны сами решить, воспользоваться ли им вариантом 10% и принять обязательство, которое обычно обойдется намного дороже, или подождать с решением и собрать недостающую сумму. Более большой свой вклад, кроме естественного снижения суммы долга, также обеспечивает лучшую позицию на переговорах, что может привести к намного комфортнее условиям образования цены по банковскому займу. Значительная часть в финансировании приобретения недвижимости также означает доступ к более большому спектру предложений, поскольку банки с консервативной займовой политикой не принимают уменьшенный свой депозит.
Платежеспособность и доверие
Дополнительным элементом, оказывающим влияние на окончательные параметры кредита под залог недвижимости, считается анализ платежеспособности и ликвидности заявителя. Взяв во внимание значительный объем финансирования и длительный период погашения, кредитные учреждения основательно подойдут к проверке экономического состояния клиента. Одним из ключевых действий считается правильная оценка денежные суммы, которая остается в кармане получателя кредита ежемесячно (после вычета всех затрат, которые связаны с обслуживанием текущих обязательств и содержанием подсобного хозяйства). Это дает банковскому учреждению установить вклад на уровне, соответствующем возможностям бюджета домохозяйства.
В случае кредита под залог недвижимости получатель кредита должен выплачивать помесячный платеж. Это первый раз, когда банковское учреждение принимает решение о кредитной выдаче, и второй раз, когда получатель кредита принимает решение о кредитной выдаче. Для этого банк проверяет отчеты, предоставленные Бюро займовой информации, которые четко показывают, были ли у заявителя проблемы со своевременной оплатой обязательств и были ли эти события регулярными или случайными.
На результат анализа платежеспособности оказывает влияние и ряд остальных обстоятельств, к примеру, возраст получателя кредита, место его проживания или форма занятости. Взяв во внимание трудоёмкость процесса оценки, стоит договориться о встрече с займовым консультантом, чтобы проверить примерную платежеспособность. Такие знания будут чрезвычайно полезны для сужения группы предложений, которые нас интересуют. Стоит еще сказать что, мастер может предложить пару советов про то, как улучшить собственную платежеспособность. Это может быть, к примеру, закрытие неприменяемых кредиток или вступление в долг гаранта.
Равный или дифференцированный платеж
Самым важным вопросом, влияющим как на вашу платежеспособность, так и на общую цену кредита, считается хороший выбор варианта погашения. Выбор может падать на равные или уменьшающиеся части. При равной выплате главная сумма долга и начисленные по ней проценты являются переменными. Механизм работает таким образом, что в первые годы погашения обязательства немалую часть взноса составляют проценты. В общем, такое решение является очень дорогим, поскольку капитал погашается очень медленно. Преимуществом одинакового платежа перед убывающим считается его меньшая сумма в начальный период погашения, что благоприятно оказывает влияние на рейтинг доверия заявителя.
Со своей стороны, уменьшающийся вклад считается более недорогим решением, но он за собой влечет необходимость обслуживания намного большего взноса в первые годы закрытия кредитного договора. Капитальная часть остается неизменной, что означает, что дальнейшие проценты насчитываются на небольшую сумму обязательства. Такое решение намного менее востребовано благодаря очень большой нагрузки на платежеспособность клиента. Уменьшающийся вклад необходимо учитывать, тем более тем, кто планирует выплатить заем раньше срока из-за достаточно быстрого обесценивания капитала.
Конкуренция предложений
Мы достигли того момента, когда оценили очень маленький уровень своего взноса, представляем разницу между равным и уменьшающимся взносом, знаем собственную приблизительную платежеспособность и, поэтому, знаем, какая сумма обязательств остается в границах нашей досягаемости. С подобной информацией мы можем провести конкурс предложений, применяя компараторы и калькуляторы, доступные в Интернете. Данные инструменты, после ввода интересующих нас параметров, выдадут список предложений, соответствующих конкретным параметрам.
Понятно, что подобный выбор должен стать прелюдией к встрече с консультантом или кредитным брокером, чтобы узнать все детали предложений. Кредиты в банке под ипотеку — это решения, требующие анализа большого ряда разных документов и обстоятельств, поэтому эффективная удалённая проверка на данный момент невозможна. Разглядывая представленные предложения более детально, необходимо очень внимательно посмотреть на параметры, описанные дальше в тексте.
Не очень постоянная ставка процента
Подавляющее большинство кредитов на квартиру, предлагаемых на польском рынке, базируются на переменной ставке рефинансирования. Он состоит из переменной ставки по кредиту WIBOR и фиксированной маржи банка. WIBOR — это ставка по кредиту, по которой банки предоставляют друг дружке займы, и она ставится изо дня в день, что не означает, что ставка по кредиту по вашему займу будет меняться с подобной частотой. Очень часто банки используют WIBOR 3M, что означает, что сумма взноса будет обновляться через 3 месяца. Процесс установки ставки по кредиту должен быть детально описан в договоре банковской ссуды. Во избежание разочарованностей в перспективе, стоит также проверить, не считается ли симпатичная маржа маркетинговой ставкой, работающей в течение конкретного (обычно короткого) периода времени.
С другой стороны, ипотечная программа с ставкой свопа только не считается гарантией того, что сумма взноса остается неизменной в течение всего периода финансирования. Постоянная ставка процента обычно действует в течение первых лет действия договора, чтобы потом трансформироваться в общепринятую модель WIBOR + банковская маржа. Словно этого недостаточно, прерогатива обслуживания одного и того же взноса была оценена должным образом, и теперь займы с ставкой свопа стоят дороже, чем их более рискованные аналоги.
Комиссия за кредитную выдачу
Элементом, значительно оказывающим влияние на общую цену кредита, считается комиссия за его выдачу. Размер комиссии достигает нескольких процентов от суммы финансирования.
Те, у кого нет соответствующей суммы, могут рассчитывать на то, что банковская структура добавит комиссию к сумме займа и разделит выплаты на определенный договором период финансирования. Данный тип решения, естественно, повышает общую цену кредита, но позволяет начать намного более медленно. Бывает, что банки в рамках одного предложения рекомендуют различные варианты деления затрат. Таким образом, заявитель может решить, стоит ли ему выбрать заём с «легкой оплатой частями» и согласиться с необходимостью платить комиссию, или лучше подобрать чуть более большую ставку по процентам с комиссией 0.
Страхование займов
В начале мы сравнили размышления о будущем финансовом состоянии получателя кредита с «чтением листьев». Мы говорим, что это чрезвычайно непосильная задача, а если говорить откровенно, то фактически неосуществимая. Это не означает, что мы полностью беззащитны перед неблагоприятными поворотами судьбы. Рецептом от ненужных событий, защищающим как получателя кредита, так и займодавца, считаются самые разные виды страхования. К ним можно отнести
- переходное страхование — применяется с момента выдачи банковского займа до внесения закладной в ипотечный регистр. Брутто-ставку может взиматься в виде ставки свопа на конкретный период времени либо в виде очень высокой маржи до момента установки обеспечения. В случае досрочного внесения обновившейся записи в реестр закладных банк должен вернуть часть излишне уплаченной премии,
- страхование с низким своим взносом — решение, направленное тем, кто не располагает средствами, равноценными ? стоимости недвижимости. Полисный сбор берется до той поры, пока сумма, соответственная своему взносу, не достигнет 20%,
- страхование имущества — требуется всеми банками. Он гарантирует выплату компенсации если вдруг произойдет повреждение дома или квартиры в результате неблагоприятных случайных событий, к примеру, пожара, наводнения. Нужно передать права из полиса банку,
- страхование жизни — часто рассматривается как опция, которая после смерти получателя кредита или иного покрываемого события обеспечивает закрытие обязательства страховым агентом. Оформление полиса может помогать получению более хороших условий финансирования,
- Страхование по безработице — не наиболее распространено из-за неблагоприятного соотношения условий оплаты полиса и его цены. Такое страхование гарантирует выплату пособий в течение срока от нескольких до более десятка месяцев.
- APR — номинальная процентная ставка
- В соответствии с принятым в минувшем году Законом о кредитовании ипотеки, в каждом предложении должен быть указан репрезентативный пример, построенный на основе обычного обязательства для определенного банка. RRSO был создан для того, чтобы упростить и сделать быстрее процесс сравнение предложений заемных средств. Индекс предусматривает все важные затраты, которые связаны с оформлением займа, например: проценты, комиссии и брутто-ставки, а еще изменение стоимости денег со временем. Необходимо не забывать, что APR не включает некоторые лишние траты. Это могут быть, к примеру, комиссии по платежным картам или затраты на напоминания банка. Благодаря этому лучше дополнить проверку APR анализом общей цёны банковского займа.
Заявка на оформление кредита
После подробного анализа параметров предложения и отклонения предложений, выделяющихся от наших ожиданий, следует приготовиться к подаче заявки на оформление кредита в выбранные банки. Данный этап требует большой самодисциплины и терпения, поскольку уровень сложности заявки гораздо больше, чем в случае с популярными кредитами на карту. Кредитные учреждения также будут ожидать ряд приложений, подтверждающих информацию, представленную в заявке на заём. Вы тоже должны быть готовы к ряду вопросов, которые возникнут в ходе анализа платежеспособности.
Согласно положениям Закона о кредитовании ипотеки, банк обязан вынести кредитное решение в течение 21 дня с момента подачи клиентом заявления. Со своей стороны, у получателя кредита есть 14 дней на ознакомление с представленными требованиями выдачи кредита. Это время отсчитывается с момента, когда банковское учреждение сообщает о собственном решении. Если в кредитной выдаче отказано, кредитное учреждение обязано открыть причины отказа.
Подписание соглашения
Если ссудодатель благоприятно оценил наше финансово-экономическое положение и согласился с уровнем предлагаемого обеспечения, приступаем к подготовке окончательного варианта договора банковской ссуды. Если даже мы основательно проанализировали образец этого документа, это не освобождает нас от обязанности хорошо познакомиться с его окончательной редакцией. Необходимо не забывать, что мы дело имеем с долговременным обязательством, и любая деталь может оказать влияние на качество нашей жизни и благосостояние в перспективе.
Читая дальнейшие пункты договора, кроме ключевых показателей займа, стоит также обратить собственное внимание на дату погашения взноса. Хорошо синхронизировать все платежи с датами поступления на счёт поощрения или других видов дохода. В договоре также есть информация о дополнительных продуктах (платежная карточка, страховка), которые могут оказать влияние на заключительную цена банковского займа. Не забывайте, что в соответствии с законом сберегательный и расчетный счёт, применяемый для обслуживания ссуды под залог недвижимости на покупку жилья, должен быть свободным.
Оформление займа
Подписание договора банковской ссуды не считается синонимом выдачи средств в установленном размере. Для подписания контракта о передаче имущественного права вам еще предстоит поход к нотариусу. для того чтобы выдать заём, банк, кроме нотариального акта, часто требует дополнительные документы, например: договор купли-продажи, пилотный договор купли-продажи недвижимости или информацию и заявления от компании застройщика.
Не забывайте зарегистрировать залоговую недвижимость в пользу банковской структуры, а после кредитной выдачи обязательно дайте ссудодателю запись из земельного и ипотечного реестра, подтверждающую создание залога. Это важно, поскольку в переходный период действует вышеупомянутое страхование бриджа, что повышает общую цену кредита.
Отставка в течение 14 дней
Поспешная подпись на кредитном договоре — это еще не приговор. Согласно модели кредита для населения, у получателя кредита есть 14 дней, чтобы поменять собственное решение без всяких причин. Шаблон отзыва предоставляется банком в связке с подписанным договором банковского кредита. Заявление должно быть вручено лично или отправлено заказным письмом по адресу, указанному владельцем кредитных обязательств или займовым посредником.
Получатель кредита не несет никаких затрат, которые связаны с выходом из договора кредитования ипотеки, однако это не означает, что он не обязан вернуть большую сумму долга плюс проценты, начисленные с момента предоставления финансирования. У клиента есть 30 дней с момента подачи заявления о расторжении договора, чтобы сделать это. Отставка также распространяется на дополнительные услуги, продаваемые «в пакете» с кредитом в банке под ипотеку.
Преждевременное погашение кредита под залог недвижимости
По состоянию на июль 2017 года правила преждевременного погашения кредита под залог недвижимости регулируются много раз цитируемым законом. Согласно правилам, комиссия за преждевременное погашение или переплату по обязательству может взиматься только в течение 3 лет с момента оформления договора и не может быть больше 3% от суммы, погашенной преждевременно. Размер комиссии также не может быть больше процентную сумму, которые были бы начислены на всю или часть кредита под залог недвижимости, погашенного преждевременно в течение одного года с даты фактического погашения. Анализируя текущее предложение кредитов на квартиру, мы выявили, что банки приспособились к существующим правилам.
ИПОТЕКА: Подводные камни. Что нужно знать, прежде чем брать ипотеку? Минусы ипотеки
ИПОТЕКА: Как правильно взять ипотеку? Основные ошибки и правила при выборе ипотеки
